住宅ローンを組んでいると、
「余裕があるときに繰り上げ返済した方がいい？」
と考える方も多いのではないでしょうか。
繰り上げ返済をすると将来支払う利息を減らせるため、基本的にはメリットがあります。
ただし、「貯金を使ってでも繰り上げ返済した方が絶対にお得」とは限りません。
今回は、繰り上げ返済のメリットと注意点をご紹介します。
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■そもそも繰り上げ返済とは？
毎月の住宅ローン返済とは別に、まとまった金額を前倒しで返済することです。
元金を早く減らすことで、将来支払う利息を減らすことができます。
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■メリット① 支払う利息を減らせる
住宅ローンの利息は、基本的に残っている借入金額に応じて発生します。
繰り上げ返済によって元金を減らせば、その分の利息負担を軽減できます。
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■メリット② 返済期間を短くできる
「期間短縮型」の繰り上げ返済なら、毎月の返済額を大きく変えずに、ローンの完済時期を早めることができます。
「定年までに住宅ローンを終わらせたい」という方にも選択肢になります。
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■メリット③ 将来の安心感につながる
住宅ローンの残高が減ることで、
「借金が少なくなった」
という精神的な安心感を得られる方もいます。
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■でも、繰り上げ返済には注意点も！
■注意点① 手元の貯金が減る
これが最も重要なポイントです。
繰り上げ返済にお金を使いすぎてしまうと、
「急な出費が必要なのに貯金がない」
ということになりかねません。
病気やケガ、車の故障、家の修繕など、まとまったお金が必要になる可能性もあります。
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■注意点② 住宅ローン控除への影響
住宅ローン控除を利用している場合、繰り上げ返済によって年末時点の住宅ローン残高が減ると、控除額に影響する可能性があります。
また、繰り上げ返済によって返済期間が10年未満になると、住宅ローン控除の適用に影響する場合があります。
繰り上げ返済をする前に、現在利用している住宅ローン控除の条件を確認しましょう。
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■「お得」だけで決めないことが大切
繰り上げ返済では、
「いくら利息が減るか」だけでなく、「返済後も十分な貯金が残るか」
を考えることが大切です。
特に、近いうちに車の購入やリフォーム、教育費などの大きな支出が予定されている場合は、手元資金を残しておく選択肢もあります。
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■こんな人は繰り上げ返済を検討しやすい
* 手元に十分な貯金がある
* 近い将来、大きな支出の予定がない
* 住宅ローンの利息負担を減らしたい
* 早めにローンを完済したい
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■こんな場合は慎重に
* 貯金に余裕がない
* 近いうちに大きな出費がある
* 住宅ローン控除を利用中
* 変動金利など、今後の金利動向も含めて判断したい
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■まとめ
住宅ローンの繰り上げ返済は、支払う利息を減らせるという大きなメリットがあります。
一方で、手元の資金が減ったり、住宅ローン控除に影響したりする可能性もあります。
「繰り上げ返済した方が得！」と単純に考えるのではなく、
住宅ローン・貯金・今後の支出をまとめて考えることが大切です。
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*最後に
住宅ローンは長期間にわたって返済するもの。
だからこそ、
「早く返すこと」よりも「無理なく返し続けられること」
を優先することも大切です。
繰り上げ返済を検討するときは、現在のローン条件や住宅ローン控除、今後のライフプランまで含めて考えてみましょう。
